Lov om etablering af statsgaranti på lån til udskiftning af olie- eller gasfyr med en anden opvarmningskilde i landdistriktsområder uden for fjernvarmenettet § 4

Det foreslås i § 4, stk. 1, 1. pkt., at statsgaranti kan ydes til serielån og annuitetslån med en løbetid på højst 10 år.

Ved serielån forstås et lån, hvor afdraget er konstant i hele lånets løbetid. Ved annuitetslån forstås et lån, hvor ydelsen er konstant i hele lånets løbetid.

Afdragsfrihed er således ikke en mulighed for det statsgaranterede lån. Det er begrundet i, at det reducerer statens risiko, når kunden afdrager på et lån, som er statsgaranteret.

Lånene kan have en løbetid på op til 10 år. Ejendomskreditgiveren kan dog betinge sig, at løbetiden er kortere end 10 år, og det er muligt, at ejendomskreditgiveren i nogle tilfælde vil tilbyde kortere løbetid, f.eks. en løbetid på 5 år.

Det bemærkes i øvrigt, at ejendomskreditgiverne vil være underlagt de almindelige regler, der gælder ved formidling af boliglån til låntagerne. Dette omfatter blandt andet reglerne om god skik m.v. i bekendtgørelsen om god skik for boligkredit. Det forventes derfor, at låneprodukterne omfattet af ordningen vil blive udbudt på sædvanlige og rimelige vilkår.

Det foreslås i § 4, stk. 1, 2. pkt., at belåningen skal ligge inden for 80 pct. af ejendommens kontantværdi.

Lånet skal således, for at blive omfattet af statsgarantiordningen, ligge inden for den del af ejendommens belåning, som vil kunne udgøre realkreditbelåning. For både boligejendomme og andelsboligforeninger udgør denne del 80 pct. af ejendommens kontantværdi, jf. lov om realkreditlån og realkreditobligationer.

Den foreslåede bestemmelse indebærer, at den eksisterende belåning for den pågældende ejendom er mindre end 80 pct. forud for anvendelse af den foreslåede ordning.

Det er ikke et krav, at lånet, omfattet af ordningen, udgør et realkreditlån, men alene at lånebeløbet ligger inden for grænserne af et realkreditlån.

Hvis ikke hele lånebeløbet til udskiftning af et olie- eller gasfyr med en varmepumpe kan rummes inden for grænserne for realkreditbelåning, kan der efter ordningen ydes et mindre lån med statsgaranti. Betingelserne for at blive omfattet af ordningen er i tilfælde heraf de samme.

Et lån med statsgaranti, der udgør en delvis finansiering af udskiftningen til varmepumpe, kan dermed eventuelt suppleres med anden form for finansiering. Det er således ikke et krav, at lånet omfattet af ordningen udgør fuldstændig finansiering af udskiftningen af et olie- eller gasfyr med en varmepumpe. Det er dog i alle tilfælde et krav, at låntagere omfattet af ordningen faktisk udskifter deres olie- eller gasfyr med en varmepumpe inden for 12 måneder fra det tidspunkt, hvor pantet til sikkerhed for lånet er anmeldt til tinglysning, jf. lovforslagets § 23, stk. 1, nr. 4.

Om lånet kan rummes inden for 80 pct. af ejendommens kontantværdi forudsætter en opgørelse af ejendommens kontantværdi. Ejendommens kontantværdi opgøres af ejendomskreditgiver i forbindelse med långivningen. Det relevante tidspunkt for opgørelsen af ejendommens kontantværdi er i denne sammenhæng tidspunktet for långivningen og ikke efter installationen af varmepumpen.

Ejendomskreditgivers opgørelse af ejendommens kontantværdi er nærmere behandlet i lovforslagets § 10, stk. 2, hvortil der henvises.

Det foreslås i § 4, stk. 2, at for lån ydet med pant i en boligejendom må hovedstolen ikke overstige 150.000 kr.

Den foreslåede bestemmelse fastsætter et maksimum for hovedstolen for statsgaranterede lån ydet efter ordningen til en forbruger til udskiftning af et olie- eller gasfyr med en varmepumpe i dennes boligejendom, jf. lovforslagets § 1, stk. 1. En forbruger kan dermed få statsgaranti på lån, der inklusive stiftelsesomkostninger og eventuelle kurstab udgør op til 150.000 kr.

Det er forventningen, at et lånebeløb på 150.000 kr. vil kunne dække udgifterne forbundet med udskiftningen af et olie- eller gasfyr med en varmepumpe i en boligejendom. Det er dog ikke et krav for at blive omfattet af den foreslåede ordning, at lånebeløbet på op til 150.000 kr. dækker samtlige omkostninger forbundet med udskiftningen.

Omkostningerne forbundet med udskiftning af et olie- eller gasfyr med en varmepumpe i andelsboligforeninger vil afhænge af størrelsen på den pågældende ejendom. En andelsboligforening vil i mange tilfælde være større end en boligejendom, og udskiftes olie- eller gasfyret eksempelvis til en varmepumpe, kan der være behov for etablering af flere varmepumper i ejendommen. Da omkostningerne forbundet med udskiftningen afhænger af størrelsen på ejendommen, kan der ikke på forhånd fastsættes en øvre grænse for hovedstolen på lån til andelsboligforeninger.

Det er en betingelse for anvendelsen af den foreslåede statsgarantiordning i forhold til lån til andelsboligforeninger, at lånet ydes med henblik på udskiftning af olie- eller gasfyr i ejendommen tilhørende andelsboligforeningen med en eller flere varmepumper. Lån ydet enten helt eller delvis til andre formål end dette kan ikke omfattes af ordningen. Der vil dermed i alle tilfælde skulle være sammenhæng mellem lånets størrelse og omkostningerne forbundet med udskiftningen af opvarmningskilde.

Det foreslås i § 4, stk. 3, 1. pkt., at ejendomskreditgiveren skal sikre, at det fremgår af låneaftalen, at ejendomskreditgiver videregiver oplysninger om låntageren til Finansiel Stabilitet.

I forbindelse med indsendelse af ansøgning om statsgaranti efter den foreslåede § 9, stk. 1, vil ejendomskreditgiver videregive oplysninger om låntager til Finansiel Stabilitet. Dette vil bl.a. omfatte identifikationsoplysninger på låntageren samt oplysninger indeholdt i låneaftalen. Denne videregivelse skal afspejles i låneaftalen.

Det følger herudover af den foreslåede § 17, stk. 1, at Finansiel Stabilitet kan anmode en ejendomskreditgiver om at fremsende oplysninger om låneaftaler og låntagere, som er omfattet af statsgarantiordningen. Finansiel Stabilitet kan blandt andet anmode ejendomskreditgiveren om det materiale, der ligger til grund for kreditværdighedsvurderingen og ejendomsvurderingen. Ejendomskreditgiveren vil have en retlig forpligtelse til at videregive det pågældende materiale.

For at sikre en gennemsigtig behandling af personoplysninger, forpligtes ejendomskreditgiveren efter § 4, stk. 3, 1. pkt., til at oplyse låntageren om, at ejendomskreditgiveren videregiver oplysninger om låntageren til Finansiel Stabilitet.

Det foreslås i § 4, stk. 3, 2. pkt., at det desuden skal fremgå af låneaftalen, at låntager efter anmodning fra ejendomskreditgiveren skal indsende dokumentation for udskiftningen af olie- eller gasfyret med en varmepumpe.

Bestemmelsen skal ses i sammenhæng med kontrolbestemmelsen i lovforslagets § 22.

Finansiel Stabilitet fører i medfør af lovforslagets § 22, stk. 1, stikprøvekontrol med, at låntagere omfattet af statsgarantiordningen gennemfører udskiftningen af olie- eller gasfyret med en varmepumpe, og at dette sker inden 12 måneder fra det tidspunkt, hvor pantet til sikkerhed for lånet er anmeldt til tinglysning.

Det er ejendomskreditgiver, som varetager kommunikationen med låntager.

Finansiel Stabilitet kan til brug for stikprøvekontrollen anmode ejendomskreditgivere omfattet af ordningen om at indsende dokumentation for, at låntager har foretaget en udskiftning af sit olie- eller gasfyr med en varmepumpe, jf. lovforslagets § 18, stk. 1.

For at kunne overholde lovforslagets § 18, stk. 1, skal ejendomskreditgivere have adgang til dokumentation for, at låntager har gennemført en udskiftning af opvarmningskilde. Det foreslås på den baggrund, at låntager i låneaftalen skal forpligtes til at indsende dokumentation for udskiftningen til ejendomskreditgiver, når denne anmoder herom. Herved kan ejendomskreditgiver indsende dokumentationen til Finansiel Stabilitet til brug for dennes stikprøvekontrol med ordningen efter lovforslagets § 22.

Det statsgaranterede lån forfalder til indfrielse straks i tilfælde, hvor låntager ikke medvirker til at dokumentere, at udskiftningen af olie- eller gasfyret er gennemført, jf. lovforslagets § 23, stk. 1, nr. 5.

Det foreslås i § 4, stk. 3, 3. pkt., at det skal fremgå af låneaftalen, at det statsgaranterede lånebeløb forfalder til indfrielse straks i tilfælde omfattet af § 23, stk. 1.

Lovforslagets § 23 har til formål at sikre, at der ikke ydes statsgaranterede lån til formål, som ligger uden for lovforslagets anvendelsesområde.

Efter § 23, stk. 1, forfalder det statsgaranterede lån til indfrielse straks, hvis forbrugeren tager ejendommen i brug til andre formål end boligejendom, eller hvis en ejendom omfattet af lovens § 1, stk. 2, tages i brug til andre formål end som andelsboligforening. Det samme gælder, hvis forbrugeren får tilladelse til at anvende boligejendommen som fleksbolig, jf. § 41 a i lov om planlægning.

Endvidere forfalder det statsgaranterede lån til indfrielse straks i det tilfælde, hvor låntageren ikke gennemfører udskiftningen af olie- eller gasfyret med en varmepumpe inden for 12 måneder fra det tidspunkt, hvor pantet til sikkerhed for lånet er anmeldt til tinglysning.

Efter § 23, stk. 1, nr. 5, forfalder det statsgaranterede lån til indfrielse straks i tilfælde, hvor låntager ikke medvirker til at dokumentere, at udskiftningen af olie- eller gasfyret med en varmepumpe er gennemført, jf. § 18. Der henvises til § 23, stk. 1, nr. 5, og bemærkningerne hertil for nærmere om indholdet heraf.

Det forhold, at det statsgaranterede lånebeløb forfalder til indfrielse straks i de nævnte situationer, følger direkte af lovforslagets § 23, stk. 1, men skal af hensyn til låntageren også indsættes som et aftalevilkår mellem ejendomskreditgiveren og låntageren. Vilkåret skal derfor fremgå af den statsgaranterede låneaftale, som indgås mellem de to parter.

For så vidt angår konsekvensen af, at ejendomskreditgiveren undlader at kræve lånet indfriet i tilfælde omfattet af § 23, stk. 1, henvises til lovforslagets § 26, stk. 1, nr. 5. Lovforslagets § 4, stk. 3, foreslås indsat i loven ud fra et hensyn til låntagere omfattet af ordningen, da de forhold, som foreslås at skulle fremgå af låneaftalen, er særligt relevante for og vedrører låntagerne.