Lov om ændring af lov om kreditaftaler, lov om markedsføring, lov om forbrugslånsvirksomheder og forskellige andre love (Gennemførelse af det reviderede forbrugerkreditdirektiv) § 5

Forarbejder til Lov om ændring af lov om kreditaftaler, lov om markedsføring, lov om forbrugslånsvirksomheder og forskellige andre love (Gennemførelse af det reviderede forbrugerkreditdirektiv) § 5

Til nr. 1

Det følger af den gældende § 29 a i kreditaftaleloven, at en kreditgiver skal have passende politikker og procedurer, der sikrer, at der, hvor det er relevant, udvises rimelig tilbageholdenhed, inden der indledes en fyldestgørelsesprocedure. Bestemmelsen i kreditaftaleloven gennemfører artikel 28, stk. 1, i boligkreditdirektivet, som ændret ved artikel 28, nr. 2, i NPL-direktivet. Kreditaftalelovens bestemmelser ændres i forbindelse med gennemførelsen af forbrugerkreditdirektivet.

Det foreslås at indsætte en ny bestemmelse i lov om ejendomskreditselskaber § 4 a, nr. 1 og 2, om, at et ejendomskreditselskab skal have passende politikker og procedurer der sikrer, at der, hvor det er relevant, udvises rimelig tilbageholdenhed, inden der indledes en procedure for tvangsauktion. Politikkerne og procedurerne skal bl.a. tage hensyn til forbrugerens forhold og kan bestå af en fuldstændig eller delvis refinansiering af en kreditaftale eller af ændring af en kreditaftales eksisterende vilkår og betingelser, der bl.a. kan omfatte a) forlængelse af kreditaftalen, b) ændring af typen af kreditaftale, c) udskydelse af betalingen af hele eller dele af afdraget i en periode, d) ændring af rentesatsen, e) betalingsfrihed i en periode, f) delvis tilbagebetaling, g) valutaomregning og h) delvis eftergivelse og gældskonsolidering.

Den foreslåede bestemmelse i lov om ejendomskreditselskabers § 4 a vil bl.a. medføre, at politikkerne og procedurerne bl.a. vil skulle tage hensyn til forbrugerens forhold. Før der igangsættes en procedure for tvangsauktion, bør det være overvejet, om forbrugerens opfyldelse af kreditaftalen kan nås på anden vis.

Boligkreditaftaler er aftaler, hvormed et pengeinstitut eller realkreditinstitut yder eller giver tilsagn om at yde en forbruger kredit sikret ved pant eller ved en anden tilsvarende sikkerhedsstillelse eller en anden rettighed knyttet til en fast ejendom til beboelse eller kreditaftaler, som ligger til grund for erhvervelse eller bevarelse af ejendomsretten til grundarealer til eksisterende eller projekterede bygninger.

Det foreslås med bestemmelsens nr. 1, at politikkerne og procedurerne, skal bl.a. tage hensyn til forbrugerens forhold og kan bestå af en fuldstændig eller delvis refinansiering af en kreditaftale.

Det foreslås med bestemmelsens nr. 2, at politikkerne og procedurerne bl.a. skal tage hensyn til forbrugerens forhold og kan bestå af ændring af en kreditaftales eksisterende vilkår og betingelser. I den foreslåede nr. 2, litra a-h, er oplistet en række eksisterende vilkår og betingelser, der kan ændres. Det gælder vilkår og betingelser om forlængelse af kreditaftalen, ændring af typen af kreditaftale, udskydelse af betalingen af hele eller dele af afdraget i en periode, ændring af rentesatsen, betalingsfrihed i en periode, delvis tilbagebetaling, valutaomregning, og delvis eftergivelse og gældskonsolidering.

Den foreslåede bestemmelse i § 4 a vil sikre, at ejendomskreditselskabet, før der indledes en procedure for tvangsauktion, i vidt omfang vil forsøge at iværksætte andre ordninger, der gør den enkelte forbruger i stand til at afdrage på sin gæld. Der vil i de påkrævede politikker og procedurer skulle tages stilling til iværksættelsen af inddrivelseskridt, som har til formål at opnå fyldestgørelse gennem udenretlige procedurer, f.eks. oversendelse til inkasso, eller indenretligt gennem en tvangsfuldbyrdelsesproces, f.eks. udlæg og tvangsauktion.

I overensstemmelse med NPL-direktivets præambelbetragtning 56 bør ejendomskreditselskabet, når det beslutter, hvilke kreditlempelser, der skal træffes, tage hensyn til forbrugerens individuelle forhold, forbrugerens interesser og rettigheder og forbrugerens evne til at tilbagebetale kreditten, herunder navnlig, hvis kreditaftalen er sikret ved pant i fast ejendom til beboelse, som er forbrugerens primære bopæl. Kreditlempelser bør kunne bestå af visse indrømmelser til forbrugeren, såsom hel eller delvis refinansiering af en kreditaftale eller en ændring af aftalens eksisterende vilkår og betingelser. Omfattet af begrebet kreditlempelser kan være en forlængelse af aftalens løbetid, en ændring af typen af kreditaftale, en udskydelse af betalingen af hele eller dele af afdraget i en periode, en ændring i rentesatsen, et tilbud om betalingsfrihed i en periode, delvis tilbagebetaling, valutaomregninger, delvis eftergivelse og gældskonsolidering.

Hvilke foranstaltninger, der i det konkrete tilfælde vil kunne træffes, må nødvendigvis afhænge af, at forbrugeren bidrager med relevante oplysninger om f.eks. egne økonomiske forhold, som er nødvendige for at vurdere, hvilke tiltag der kan være relevante.

De foreslåede ændringer i kreditaftalelovens § 29 a, jf. lovforslagets § 1, nr. 31, vil bl.a. medføre, at artikel 28, stk. 1, i boligkreditdirektivet ikke længere gennemføres i kreditaftalelovens § 29 a.

Den indsatte bestemmelse vil dermed flytte forpligtelsen for ejendomskreditselskaber fra den tidligere § 29 a i kreditaftaleloven over i lov om ejendomskreditselskaber. Bestemmelsen vil ikke medføre materielle ændringer af de gældende regler for ejendomskreditselskaber, der yder boligkreditaftaler til forbrugere.

Overtrædelse af bestemmelsen kan medføre et påbud fra Finanstilsynet om berigtigelse af forhold i strid med § 4 a, jf. § 12, stk. 7, i lov om ejendomskreditselskaber.

Såfremt ejendomskreditselskabet ikke efterkommer et påbud fra Finanstilsynet, kan dette straffes med bøde, jf. § 22, stk. 3, i lov om ejendomskreditselskaber.