Sø- og HandelsrettenSagen angik en tvist mellem Codan Forsikring A/S og Nilfisk A/S om, hvorvidt Nilfisk skulle tilbagebetale Codan differencen mellem en udbetalt forsikringssum på 26,7 mio. USD under en amerikansk lokalpolice og en sumbegrænsning på 6 mio. EUR for windstorm i masterpolicen, efter at en unavngiven storm havde forårsaget skader på Nilfisks lager i Arkansas. Sø- og Handelsretten frifandt Nilfisk med henvisning til, at masterpolicens klausul 1.8 ikke begrænsede lokalpolicens dækning, og at Codan bar risikoen for merdækning som følge af princippet om 'good local standard'.
Codan Forsikring A/S (herefter Codan) er et dansk forsikringsselskab, der tegner internationale forsikringsprogrammer. Nilfisk A/S (herefter Nilfisk) er en global produktionsvirksomhed inden for rengøringsudstyr. Nilfisk var indtil 2017 en del af NKT-koncernen. Willis Towers Watson (herefter Willis) var forsikringsmægler for NKT og senere Nilfisk.
Sagen blev anlagt den 14. oktober 2022 ved Sø- og Handelsretten. Under sagen afgav en række vidner forklaring, herunder Per Kæmsgaard (tidligere underwriter i Codan), Dorte Steenberg (Codans netværksafdeling), Niels Bundgaard Larsen (Codans head of property), Janus Hillerup (tidl. juridisk direktør i NKT), Henrik Mølgaard (tidl. finansdirektør i Nilfisk), Jonas Frøkjær-Jensen (tidl. head of treasury i Nilfisk), Henrik Beider (tidl. mægler i Willis), Michael B. Larsen (key account manager i Willis) og Lasse Høberg Stage (kundekoordinator i Willis).
Det oprindelige forsikringsprogram blev etableret i 2013 mellem Codan og NKT Holding A/S efter udbud via Willis. Programmet bestod af en masterpolice (Masterpolice) med en overordnet sumbegrænsning og underliggende lokalpolicer i de lande, hvor koncernen havde aktiver. Programmet blev videreført for Nilfisk efter udskillelsen i 2017 og fornyet løbende.
Masterpolicen af 18. marts 2021 (gældende for perioden 1. april 2021 – 31. marts 2022) angav i klausul 1.9 en sumbegrænsning for skader forårsaget af "Windstorm" (herunder "Unnamed Windstorm") på EUR 6.000.000 pr. hændelse og i årlig aggregering. Masterpolicen indeholdt bl.a.:
Klausul 1.8 (Difference in Conditions/Difference in Limits/Drop Down):
Coverage under this Policy is to apply only when the coverage and/or limits herein are broader in meaning and scope than those of any Local Primary Policies and this Policy shall apply to provide excess insurance over any amount collectible from such policies. ... The aggregate amount recoverable in total under this Policy and any Local Primary Policies shall not exceed the amount which would otherwise have been recoverable under this Policy in isolation.
Klausul 1.12 (Local Primary Policies): Lokalpolicer skulle udstedes på "good local standard" og så tæt på masterpolicens dækning som muligt; minimumspræmien var EUR 2.013.
Klausul 4.50 (Master Policy), indført i 2020, fastslog bl.a., at hvis den samlede erstatning under master- eller lokalpolicen oversteg sumbegrænsningen, skulle det overskydende beløb tilbagebetales.
Lokalpolicen for USA (RDN-21383-HPP, gældende 1. april 2021 – 1. april 2022) blev udstedt af State National Insurance Company, Inc. gennem Codans netværkspartner RSA. Den angav Nilfisk US Holding Inc. som forsikret. Lokalpolicen indeholdt ingen sumbegrænsning for "Unnamed Windstorm". Baggrunden var, at lovgivningen i Arkansas, hvor skaden indtraf, stillede krav om, at sådanne skader ikke kunne sumbegrænses uden tilladelse fra forsikringskommissæren, og en sådan tilladelse forelå ikke. Dette fremgik af Codans interne "Property Coverage Summary Form", som Dorte Steenberg havde udfyldt.
Præmien for lokalpolicen blev opkrævet lokalt hos Nilfisk Inc. og betalt videre til Codan, der bar den samlede risiko; State National modtog kun et administrationsvederlag.
Den samlede præmierate for masterpolicen var 0,18275 ‰ af de samlede forsikringsværdier. Præmien på masterpolicen for Danmark og FOS-lande udgjorde EUR 18.804, mens lokalpræmierne androg EUR 144.034. For USA blev der opkrævet en præmie på USD 29.183. Codan oppebar den samlede præmie og godtgjorde eventuelle udbetalinger til lokalforsikringsselskaberne.
Codan nedlagde påstand om, at Nilfisk skulle betale modværdien i DKK af USD 26.673.283,21 med fradrag af modværdien af EUR 6.000.000, begge omregnet på betalingsdagen, samt procesrente fra sagens anlæg. Desuden påstod Codan, at Nilfisk skulle friholde Codan for yderligere betalinger i anledning af skaden.
Nilfisk påstod frifindelse.
Codan anførte overordnet, at masterpolicen fastsatte de maksimale rammer for erstatning under hele det globale program. Sumbegrænsningen på EUR 6 mio. for windstorm var klar og var grundlaget for præmietarifferingen. Klausul 1.8, 3. afsnit, indebar, at den samlede erstatning ikke kunne overstige, hvad der kunne opnås under masterpolicen alene. Klausul 4.50 præciserede en tilbagebetalingspligt. Da Nilfisk havde betalt præmie svarende til masterpolicens dækning, ville en merdækning under lokalpolicen indebære en ugrundet berigelse. Codan gjorde gældende, at forsikringsaftalen var undergivet dansk ret, og at amerikansk lovgivning ikke kunne begrænse parternes aftalefrihed. Endelig påpegede Codan, at Willis som professionel mægler havde formuleret klausul 1.8, og at eventuelle uklarheder derfor skulle fortolkes imod Nilfisk.
Nilfisk argumenterede for, at masterpolicen var en excess-forsikring, der kun gav dækning, hvis lokalpolicen dækkede for lidt. Lokalpolicerne skulle udstedes på "good local standard", hvilket indebar overholdelse af præceptive lokale regler, herunder forbuddet mod sumbegrænsning af unavngivne storme i Arkansas. Klausul 1.8 kunne derfor ikke begrænse lokalpolicens dækning. Klausul 4.50 vedrørte kun tilfælde, hvor der var sket udbetaling under både master- og lokalpolice, hvilket ikke var tilfældet. Nilfisk bestred, at der forelå nogen klar aftale om tilbagebetaling, og gjorde gældende, at et sådant indgribende vilkår krævede udtrykkelig accept. Codan var nærmest til at bære risikoen, idet selskabet var bekendt med de lokale regler og havde undladt at tage forbehold. Endelig påpegede Nilfisk, at Codans fornyelsestilbud i 2023 indeholdt nye, præciserende reimbursement-klausuler, hvilket viste, at de eksisterende vilkår ikke var tilstrækkelige.
Retten fastslog indledningsvis, at der var enighed om skadens årsag ("Unnamed Windstorm") og tabsopgørelsen. Lokalpolicen indeholdt – i modsætning til masterpolicen – ingen sumbegrænsning for denne type skade, hvilket skyldtes præceptive regler i Arkansas, som Codan var bekendt med.
Retten lagde til grund, at formålet med det internationale program var at sikre passende dækning globalt, og at lokalpolicerne skulle overholde lokale krav ("good local standard"). Klausul 1.8 skulle læses i sammenhæng med klausul 1.12, og uanset ordlyden af 3. afsnit kunne den ikke begrænse lokalpolicens dækning i strid med kravet om "good local standard". Retten bemærkede, at klausul 1.8 havde været uændret siden 2012, og at overskriften ifølge klausul 4.1 ikke skulle tillægges betydning. Codan var bekendt med, at "Unnamed Windstorm" ikke kunne sumbegrænses i USA, men forholdet var ikke drøftet med Nilfisk eller Willis. Nilfisk havde derfor en berettiget forventning om, at lokalpolicen opfyldte lokale krav.
Retten fandt, at en tilbagebetalingsforpligtelse under de foreliggende omstændigheder krævede en klar aftale. Bevisbyrden påhvilede Codan. Klausul 1.8 indeholdt ingen sådan forpligtelse. Klausul 4.50, der var indført uden forhandling, kunne efter sin ordlyd være indgribende, men kunne ikke læses løsrevet fra sagens konkrete omstændigheder, hvor udbetalingen skete til og fra andre juridiske enheder end parterne i masterpolicen.
Retten lagde vægt på, at:
Under disse omstændigheder var Codan nærmest til at bære risikoen for merdækning under en lokalpolice udstedt i overensstemmelse med "good local standard".
Resultatet blev, at Nilfisk frifandtes for begge påstande. Efter sagens værdi (over 145 mio. kr.) og forløb (3 retsdage) fastsatte retten sagsomkostninger til dækning af Nilfisks advokatudgifter til 1.750.000 kr.
Nilfisk A/S frifindes. Codan Forsikring A/S skal inden 14 dage betale sagsomkostninger med 1.750.000 kr. til Nilfisk A/S. Sagsomkostningerne forrentes efter rentelovens § 8 a.
