Forslag til lov om kreditservicevirksomheder og kreditkøbere

Dette lovforslag har til formål at implementere Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om kreditservicevirksomheder og kreditkøbere (NPL-direktivet). Formålet er at fremme et velfungerende sekundært marked for misligholdte lån (Non-Performing Loans) udstedt af kreditinstitutter. Ved at skabe en ensartet og betryggende ramme for overførsel af disse lån, sigter loven mod at styrke den finansielle stabilitet. Samtidig indføres en række beskyttelsesforanstaltninger for at sikre, at låntagernes rettigheder varetages, når deres lån overdrages.

Anvendelsesområde og Definitioner

Lovforslaget finder anvendelse på kreditservicevirksomheder og kreditkøbere. En kreditservicevirksomhed er en juridisk person, der på vegne af en kreditkøber forvalter og inddriver misligholdte kreditaftaler. En kreditkøber er en person eller virksomhed (undtagen et kreditinstitut), der køber rettighederne til en misligholdt kreditaftale.

Loven undtager visse aktører og aktiviteter, herunder:

• Kreditservicering udført af kreditinstitutter, visse fondsforvaltere, ejendomskreditselskaber og forbrugslånsvirksomheder.
• Kreditservicering udført af advokater, notarer og fogeder som led i deres erhverv.
• Køb af misligholdte lån foretaget af kreditinstitutter.
• Håndtering af lån, der ikke oprindeligt er udstedt af et kreditinstitut i EU.

Krav til Kreditservicevirksomheder (Kapitel 2)

For at drive kreditservicevirksomhed i Danmark kræves en tilladelse fra Finanstilsynet. For at opnå tilladelse skal en virksomhed opfylde en række betingelser:

• Være en juridisk person med hjemsted i Danmark.
• Ledelsen (bestyrelse og direktion) skal opfylde strenge egnetheds- og hæderlighedskrav (fit-and-proper), herunder have tilstrækkelig viden, erfaring og godt omdømme. Finanstilsynet vurderer løbende ledelsesmedlemmer.
• Have robuste governance-ordninger, interne kontrolmekanismer og risikostyring.
• Have en politik for fair behandling af låntagere og overholdelse af forbruger- og databeskyttelse.
• Have effektive og gratis klageprocedurer for låntagere.
• Hvis virksomheden modtager midler fra låntagere, skal disse opbevares på en særskilt konto i et kreditinstitut for at beskytte midlerne mod virksomhedens øvrige kreditorer.

Finanstilsynet kan inddrage en tilladelse, hvis virksomheden f.eks. ikke længere opfylder betingelserne, har givet urigtige oplysninger eller groft tilsidesætter sine pligter.

Forholdet mellem Aktører

Lovforslaget regulerer samspillet mellem de forskellige parter på markedet for misligholdte lån.

Aktør	Centrale Forpligtelser
Kreditinstitut (sælger)	- Oplysningspligt over for potentiel kreditkøber før salg (§ 15).<br>- Rapporteringspligt til Finanstilsynet om salg af misligholdte lån (§ 15).<br>- Undtaget fra bankernes tavshedspligt vedrørende salget (§ 44).
Kreditkøber (køber)	- Skal udpege en godkendt kreditservicevirksomhed til at håndtere lån fra forbrugere (§ 16).<br>- Underretningspligt til Finanstilsynet om den udpegede servicevirksomhed (§ 17).<br>- Rapporteringspligt til Finanstilsynet ved videresalg (§ 19).<br>- Skal overholde regler om god skik (§ 20, § 21).<br>- Tredjelandskreditkøbere skal udpege en EU-repræsentant (§ 18).
Kreditservicevirksomhed	- Skal have tilladelse fra Finanstilsynet (§ 3).<br>- Ledelsen skal opfylde egnetheds- og hæderlighedskrav (§ 7).<br>- Skal indgå en detaljeret kreditserviceaftale med kreditkøber (§ 9).<br>- Skal overholde regler om god skik og beskytte låntagere (§ 20, § 21).<br>- Skal have en klageprocedure (§ 11) og en whistleblowerordning (§ 22).<br>- Kan operere grænseoverskridende i EU via "pas-ordning" (Kap. 3).

Beskyttelse af Låntagere og God Skik (Kapitel 5)

Et centralt element i loven er beskyttelsen af låntagere. Kreditservicevirksomheder og kreditkøbere skal drive virksomhed i overensstemmelse med redelig forretningsskik og god praksis. Dette indebærer bl.a. at:

• Kommunikation med låntagere ikke må være vildledende, uklar eller forkert.
• Låntageres privatliv og personoplysninger skal respekteres.
• Kommunikation må ikke udgøre chikane, tvang eller utilbørlig påvirkning.

Før den første gældsinddrivelse skal låntageren modtage en skriftlig meddelelse med klare oplysninger om overførslen, kontaktoplysninger på den nye kreditor (kreditkøber) og den ansvarlige servicevirksomhed, skyldige beløb og klagemuligheder.

Grænseoverskridende Aktiviteter (Kapitel 3)

Loven etablerer en pas-ordning, der tillader en kreditservicevirksomhed med tilladelse i ét EU-land at levere tjenesteydelser i andre EU-lande. Dette kræver en notifikationsprocedure, hvor hjemlandets tilsynsmyndighed (i Danmark, Finanstilsynet) informerer værtslandets myndighed.

Tilsyn, Straf og Ikrafttrædelse

• Finanstilsynet fører tilsyn med lovens overholdelse og har beføjelser til at kræve oplysninger, foretage inspektioner og udstede påbud.
• Overtrædelse af centrale bestemmelser i loven, såsom at drive virksomhed uden tilladelse, manglende overholdelse af oplysningspligter eller reglerne om god skik, kan straffes med bøde eller fængsel i op til 4 måneder.
• Loven træder i kraft den 30. december 2023.
• Der indføres en overgangsordning for virksomheder, der allerede har tilladelse til inkassovirksomhed. De kan fortsætte deres drift, hvis de ansøger om tilladelse som kreditservicevirksomhed senest den 29. februar 2024.