Afvisning af dækning for forværring af ulykkesskade på grund af forældelse og 5-års frist i forsikringsbetingelserne

Sagen omhandler en klage over forsikringsselskabet Codans afvisning af at dække en forværring af en armskade, som klager pådrog sig ved en ulykke i 2014. Tvisten centrerer sig om, hvorvidt klagerens krav er forældet, og om selskabet har misvejledt klageren ved ikke at oplyse om gældende tidsfrister, da skaden oprindeligt blev anerkendt.

Sagens baggrund

Klager brækkede begge knogler i underarmen den 19. februar 2014. Selskabet anerkendte skaden som dækningsberettiget i et brev den 1. marts 2014. I brevet oplyste selskabet, at sagen ville blive afsluttet, hvis de ikke hørte fra klager inden et år, men tilføjede:

Men den kan genoptages, hvis [klagerens] helbred senere forværres som følge af ulykken.

Brevet indeholdt ingen information om forældelsesfrister eller andre tidsmæssige begrænsninger for genoptagelse.

Over 10 år senere, i juli 2024, oplevede klager en markant forværring af smerterne i armen i forbindelse med fysisk arbejde. Forværringen blev anmeldt til selskabet den 13. september 2024. Selskabet afviste kravet den 7. januar 2025 med henvisning til forældelse.

Parternes argumenter

Klagers påstande

Klager og dennes repræsentant (mor) argumenterer for, at selskabet har misvejledt dem. De fastholder, at brevet fra 2014 gav dem en berettiget forventning om, at sagen kunne genoptages når som helst, en forværring måtte opstå. De mener, at anmeldelsen i september 2024 er rettidig, da den sker inden for en ny 3-årig frist, som de anser for at løbe fra det tidspunkt, forværringen blev konstateret i juli 2024.

Selskabets påstande

Selskabet fastholder, at kravet er forældet. De fremfører to hovedargumenter:

1. Forældelse: Efter anerkendelsen den 1. marts 2014 havde klager 3 år til at vende tilbage, jf. forsikringsaftaleloven. Da dette ikke skete, er det oprindelige krav forældet pr. 1. marts 2017.
2. Forsikringsbetingelserne: Policen dækker ikke følger eller forværringer, der viser sig mere end 5 år efter ulykkestidspunktet. Enhver dækningsberettiget forværring skulle således være opstået senest den 19. februar 2019. Et krav vedrørende en sådan forværring skulle være anmeldt inden for 3 år, dvs. senest den 19. februar 2022. Da klager først henvendte sig i 2024, er kravet forældet.

Klageren får ikke medhold.

Ankenævnet finder, at der ikke er grundlag for at kritisere selskabets afgørelse om at afvise dækning.