Afvisning af dækning for skimmelsvamp og uhensigtsmæssig konstruktion i sommerhus fra 1960 under ejerskifteforsikring

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Dansk Boligforsikring A/S vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring for skimmelsvamp og konstruktionsfejl i en nyindkøbt ejendom.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren overtog en ejendom fra 1966 i marts 2018. Kort efter overtagelsen blev der konstateret synlig skimmelsvamp bag et indbygget skab i soveværelset. Efterfølgende undersøgelser udført af Skimmelrens ApS og Teknologisk Institut (TI) viste udbredt skimmelsvamp i gulv- og loftkonstruktionerne, med fugtprocenter på 17,2-17,7% i gulvstrøerne og Mycometer-værdier på 254 og 405 på grovbetonen, hvilket indikerer vækst. Rapporterne pegede på konstruktionsfejl, herunder manglende eller forkert placerede fugt- og dampspærrer, som årsag til fugtophobning og skimmelvækst. Klageren har afholdt udgifter på ca. 400.000 kr. til renovering og har ikke kunnet bo i huset i flere måneder.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstande: Klageren ønsker, at Dansk Boligforsikring dækker omkostningerne til rensning og genopbygning af gulve og lofter på ejendommen. Klageren argumenterer for, at:

• Der er tale om et massivt skimmelangreb, der overstiger, hvad der er normalt for et hus af denne alder.
• Skimmelsvampen skyldes tydelige konstruktionsfejl, herunder manglende dampspærre i lofter og to fugtspærrer i gulvet, der forhindrer naturlig ventilation.
• Forholdene udgør en sundhedsrisiko og påvirker indeklimaet negativt, hvilket nedsætter ejendommens værdi og brugbarhed.
• Skaden var skjult og ikke mulig at opdage ved overtagelsen.

Forsikringsselskabets påstande: Dansk Boligforsikring har afvist dækning og anfører, at:

• De konstaterede fugt- og skimmelgener ikke er mere omfattende end normalt for et hus fra 1965-1966.
• Huset er opført i overensstemmelse med datidens byggeskik, og de konstaterede forhold skyldes kuldebroer og opstigende grundfugt, som er sædvanligt forekommende i ejendomme af tilsvarende alder.
• Der var ingen lovkrav om dampspærre i lofter eller fugtspærre i gulve på opførelsestidspunktet (jf. Bygningsreglement 1961).
• Der er ikke konstateret unormal fugt eller skimmel i beboelsesrummene, og målingerne er primært foretaget i konstruktionerne uden for beboelsen.
• Forholdene udgør ikke en skade eller nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand, da der ikke er dokumenteret nedbrudsskade på trækonstruktionerne eller nævneværdig påvirkning af indeklimaet.

Relevante forhold og dokumentation

• Skimmelrens ApS rapporter (26/3/2018 og 16/4/2018): Dokumenterer skimmelvækst og fugt i gulv- og loftkonstruktioner, samt anbefalinger til sanering og etablering af korrekt fugtspærre.
• Teknologisk Institut (TI) rapport (5/4/2018): Bekræfter skimmelvækst, herunder Penicillium sp., i prøver fra ejendommen.
• Selskabets besigtigelsesrapport (9/4/2018): Vurderer, at konstruktionerne er udført som lovlig og sædvanlig byggemetode på opførelsestidspunktet, og at skimmel skyldes kondensfugt fra kuldebroer.
• Ejerskifteforsikringsbetingelserne (punkt 3.1): Definerer "skade" og "nærliggende risiko for skade" i forsikringens forstand. Handlen er omfattet af Lov om forbrugerbeskyttelse ved erhvervelse af fast ejendom.