Klar angivelse af ÅOP-antagelser i forbrugerkreditaftaler er obligatorisk, mens lånets løbetid kan udledes af vilkårene (C-677/23)

Denne præjudicielle sag vedrører fortolkningen af Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF (Forbrugerkreditdirektivet) i forbindelse med en tvist i Slovakiet mellem to forbrugere, A. B. og F. B., og banken Slovenská sporiteľňa a.s.

Domstolen fastslog, at kravene til klarhed i forbrugerkreditaftaler i henhold til direktiv 2008/48/EF skal sikre, at forbrugeren kan kende sine rettigheder og forpligtelser og træffe en informeret beslutning. Domstolen behandlede de to centrale spørgsmål forskelligt, idet den differentierede mellem kravet om angivelse af løbetid og angivelse af ÅOP-antagelser.

Afgørelse vedrørende kontraktens løbetid (Artikel 10, stk. 2, litra c))

Domstolen konkluderede, at direktiv 2008/48/EF ikke bydende nødvendigt kræver, at kreditaftalens løbetid angives udtrykkeligt (f.eks. med præcise datoer eller i måneder/år), forudsat at forbrugeren uden vanskeligheder og med sikkerhed kan fastslå den faktiske løbetid ud fra aftalens øvrige vilkår.

I den konkrete sag, hvor aftalen angav det præcise antal månedlige afdrag (108) samt datoen for det første og det sidste afdrag, er det op til den nationale ret at vurdere, om disse oplysninger samlet set giver forbrugeren tilstrækkelig klarhed.

Afgørelse vedrørende ÅOP-antagelser (Artikel 10, stk. 2, litra g))

Derimod fastslog Domstolen, at antagelserne anvendt ved beregningen af de årlige omkostninger i procent (ÅOP) udtrykkeligt skal være angivet i kreditaftalen. Det er ikke tilstrækkeligt, at forbrugeren selv skal fastlægge eller udlede disse antagelser ved at undersøge de generelle kontraktvilkår. ÅOP-antagelserne kan være komplekse, og den udtrykkelige angivelse er nødvendig for at give forbrugeren mulighed for at efterprøve, om ÅOP er beregnet korrekt af kreditgiveren og for at udøve eventuelle rettigheder, herunder fortrydelsesretten.

Tabel over centrale præjudicielle spørgsmål og svar