Ejerskifteforsikring: Dækning af skjult konstruktionsfejl i badeværelsesgulv grundet manglende stivhed og uegnethed til flisebelægning

Sagen omhandler en ejerskifteforsikringstvist vedrørende mangler ved et badeværelsesgulv i en ejendom opført i 1986.

Sagens baggrund

Klageren overtog ejendommen den 27. januar 2017. En tilstandsrapport fra 25. maj 2016 noterede en K3-anmærkning for badeværelsesgulvets konstruktion og belægning. Rapporten beskrev "revnede gulvklinker samt gulvklinker med begrænset vedhæftning til underlaget i lille bad. Der ses klinker med skår." Det blev også bemærket, at forholdet var konstateret i det vandbelastede område, og at der var risiko for skade på andre bygningsdele ved vandgennemtrængning til de underliggende konstruktioner.

Klagerens påstand og opdagelse

Den 24. april 2019 anmeldte klageren en skade til forsikringsselskabet. Anmeldelsen skete i forbindelse med udskiftning af fliser i badeværelset, hvor klageren opdagede, at der manglede beton (slidlag) under nogle af klinkerne, at gulvet var revnet, og at et afløbsrør lå direkte under klinkerne uden beton. Klageren havde indhentet tegninger fra teknisk forvaltning, der angav, at der skulle være 8 cm slidlag. Klageren krævede, at selskabet dækkede omkostningerne til at genopbygge gulvet med 8 cm beton, herunder VVS- og murerarbejde.

Selskabets argumentation

Forsikringsselskabet afviste dækning. Selskabet anførte, at badeværelsesgulvet havde fungeret uden problemer siden opførelsen i 1986, altså i 33 år. De løse fliser, der blev konstateret ved salget i 2017, var i bruseområdet. Forholdet med det manglende slidlag under håndvasken blev først opdaget, da klageren selv fjernede fliserne. Selskabets konsulent bekræftede, at afløbsrøret under håndvasken lå højt, men vurderede, at faldet var tilstrækkeligt (70 mm over 1,5 m). Konsulenten oplyste, at slidlaget alene havde løsnet sig i forbindelse med opbrydning af fliserne, og at der ikke var opstået skader eller tegn på skader i 33 år. Selskabet mente derfor ikke, at ejerskifteforsikringens skadebegreb var opfyldt. En eventuel udbedring af slidlaget med fliseklæb blev vurderet til at ligge under bagatelgrænsen på 5.000 kr., som er den nedre grænse for dækning ifølge forsikringsbetingelserne.

Forsikringsbetingelsernes definitioner

Forsikringsbetingelserne definerer "skade" som "brud, lækage, deformering, svækkelse, revnedannelser, ødelæggelse eller andre fysiske forhold i bygningen, der nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt i forhold til tilsvarende intakte bygninger af samme alder i almindelig god vedligeholdelsesstand. Manglende bygningsdele kan være en skade."

"Nærliggende risiko for skade" defineres som "at der erfaringsmæssigt vil udvikle sig en skade, hvis der ikke sættes ind med særligt omfattende vedligeholdelsesarbejder eller andre forebyggende foranstaltninger."

Forhold under 5.000 kr. er ikke omfattet af forsikringen. Forhold anført i tilstandsrapporten er undtaget fra dækning, medmindre de er klart forkert beskrevet.