Dækningsomfang for ejerskifteforsikring: Utilstrækkelig udbedring af korroderet betondæk over krybekælder og forældelse af gulvskade

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring for skader på et altandæk.

Sagens baggrund

Klageren overtog ejendommen, der er opført i 1936, den 1. marts 2004. I august 2013 opdagede han, at store flager beton faldt af undersiden af hans terrasse (loftet i kælderen), og at armeringsjern var rustne. Skaden blev anmeldt til forsikringen den 12. august 2013. Ejerskifteforsikringen trådte i kraft den 1. marts 2004 og udløb den 1. marts 2014. Selvrisikoen var 10.000 kr. pr. skade, dog maksimalt 25.000 kr. Den gældende tilstandsrapport var fra den 23. maj 2003.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren kræver dækning af skaden på 208.050 kr. inkl. moms. Han anfører, at Topdanmark tidligere, i 2004, dækkede en lignende skade på et andet altandæk med samme konstruktion, og at den nuværende skade burde dækkes på samme grundlag. Han mener, at forsikringen, som er tegnet for 10 år, burde dække skaden, uanset hvornår den blev opdaget. Klageren hævder, at den tidligere ejer havde foretaget kosmetiske reparationer af betonloftet, som skjulte den reelle skade, og at den byggesagkyndige burde have opdaget dette i forbindelse med udarbejdelsen af tilstandsrapporten. Han afviser selskabets argumenter om manglende vedligeholdelse og udløbet levetid, da han mener, at skaden skyldes fejl, han er forsikret imod.

Selskabets påstande og argumenter

Topdanmark har afvist dækning med henvisning til, at skaden ikke var til stede ved klagerens overtagelse af ejendommen den 1. marts 2004, og at den først blev konstateret og anmeldt cirka 9,5 år efter overtagelsen. Selskabet anfører, at skaden er udtryk for almindeligt slid og bygningsdelens sædvanlige levetid, hvilket ikke er dækket af ejerskifteforsikringen jf. vilkårenes punkt 5 G og 5 H. De påpeger, at tilstandsrapporten ikke nævnte skader på det aktuelle altandæk eller kælderloftet. Selskabet har desuden vurderet, at klagerens fjernelse af en tidligere overdækning af altanen kan have medvirket til opfugtningen og revnedannelserne. Selskabet har tidligere, i 2017, udbetalt 25.000 kr. i kulance til klageren som fuld og endelig afgørelse, men klageren har ikke accepteret dette som en endelig afgørelse.

Oversigt over sagens tidslinje og beløb

Selskabet fastholder, at tilstandsrapporten, jf. gældende lovgivning, ikke skal oplyse om sædvanligt slid og bygningernes normale vedligeholdelsesstand. Ejerskifteforsikringens skadebegreb, som beskriver, hvilke skader forsikringen dækker, fremgår af vilkårenes punkt 4 A - C (lovens krav).