Afvisning af dækning under ejerskifteforsikring: Råd i træbeklædning vurderet som aldersbetinget nedbrydning frem for konstruktionsfejl

Sagen omhandler en tvist mellem forsikringstageren (klageren) og Dansk Boligforsikring A/S (DBF) vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring for rådskader i ejendommens udvendige træbeklædning. Ejendommen er et rækkehus opført i 2009, overtaget af klageren i januar 2021. Skaden blev anmeldt i maj 2024.

Klagerens påstand og argumenter

Klageren krævede dækning til udskiftning af hele facadebeklædningen, anslået til 400.000 kr. Klageren anførte, at rådskaderne skyldtes en konstruktionsfejl i form af utilstrækkelig ventilation bag træbeklædningen. Klagerens tømrer vurderede, at ventilationsspalten i toppen af facaden kun målte 2-5 mm eller 5-6 mm, hvilket var utilstrækkeligt i forhold til vejledningen i Træinformation Træ 55, som angiver et krav på cirka 15 mm. Ifølge tømreren var der råd mange steder på facaderne (Øst, Nord og Vest), hvilket indikerede en generel fejl.

Forsikringsselskabets afvisning

DBF afviste dækning. Selskabets konsulent konstaterede kun råd i 10-14 beklædningsbrædder mod vest og nordvest, primært ved endekanterne. DBF fastholdt, at skaderne skyldtes aldersbetinget nedbrydning i kombination med svingende trækvalitet (jf. forsikringsbetingelsernes pkt. 4.6 om slid).

Det centrale argument fra DBF var, at ventilationsforholdene var tilstrækkelige, idet der ikke blev konstateret tegn på fugt eller opfugtning på de bagvedliggende konstruktioner, såsom krydsfiner, vandrette lægter eller fibercementplader. DBF argumenterede for, at hvis der var en konstruktionsbetinget ventilationsfejl, ville rådskaderne være generelt forekommende, og der ville være fugtskader på de underliggende konstruktioner.

DBF’s konsulent konkluderede, at:

"Anmeldte forhold vurderes ikke at have været tilstede ved overtagelsen for godt 3 år siden."

Det juridiske grundlag

Det fremgår af sagens natur og de gældende forsikringsbetingelser (pkt. 3.5), at det er klagerens bevisbyrde at dokumentere, at det dækningsberettigende forhold (skade eller nærliggende risiko) var til stede på overtagelsestidspunktet. Nævnet bemærkede, at manglende håndværksmæssig korrekthed i sig selv ikke er nok til at opfylde forsikringens skadebegreb. Dette princip afspejles i den generelle forsikringsret, herunder Forsikringsaftaleloven § 21, der vedrører bevisbyrden i forsikringsforhold.

Klageren får ikke medhold i klagen over Dansk Boligforsikring A/S.

Ankenævnet fandt, at klageren ikke havde løftet bevisbyrden for, at de konstaterede rådskader eller ventilationsforholdene ved facadekonstruktionen udgjorde en skade eller nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand på overtagelsestidspunktet.