Tvist om ejerskifteforsikring: Dækning af deformt undertag og løse vindtræksbånd afvist

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring vedrørende dækning fra en ejerskifteforsikring. Klageren overtog en ejendom fra 1997 i februar 2022 og anmeldte efterfølgende skader på tagets undertag og vindtræksbånd.

Sagens kerne

Efter overtagelsen konstaterede klageren støjgener fra et hængende og blafrende undertag. En nærmere undersøgelse afslørede, at vindtræksbåndene var monteret forkert, hvilket ifølge klageren var i strid med anerkendte statiske principper. Klageren anmeldte forholdet første gang i juni 2022. I april 2024 var undertaget blevet så deformt, at der var opstået revner, et hul og skimmelvækst.

Parternes argumenter

Klagerens påstand: Klageren argumenterer for, at det deforme undertag og den forkerte montering af vindtræksbånd udgør en dækningsberettiget skade eller en "nærliggende risiko for skader" i henhold til forsikringsbetingelserne. Klageren henviser til en rapport fra egen byggesagkyndig samt erfaringsblade fra Bygerfa, der beskriver, hvordan et blafrende undertag med tiden kan blive beskadiget.

Klageren definerer skaden ud fra forsikringsvilkårene:

Ved 'skade' forstås brud, lækage, deformering, svækkelse, revnedannelse, ødelæggelse eller andre fysiske forhold i bygningen, der nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt [...]. Ved 'nærliggende risiko for skader' forstås, at der erfaringsmæssigt vil udvikle sig en skade, hvis der ikke sættes ind med særligt omfattende vedligeholdelsesarbejder eller andre forebyggende foranstaltninger.

Topdanmarks påstand: Forsikringsselskabet afviser dækning med den begrundelse, at der ikke er tale om en skade i forsikringens forstand. Selskabets taksator vurderede tagkonstruktionen som sund og god. De centrale argumenter er:

• Alder og slitage: Undertaget var ca. 25 år gammelt på anmeldelsestidspunktet og dets tilstand var forventelig i forhold til alderen. Den gennemsnitlige levetid for denne type undertag er 20-30 år.
• Funktion: Undertaget opfylder stadig sin primære funktion med at aflede vand, trods det at det hænger og blafrer.
• Konstruktionsfejl vs. skade: At en konstruktion ikke er udført håndværksmæssigt korrekt eller efter anvisninger, er ikke i sig selv en dækningsberettiget skade.
• Vindtræksbånd: Båndene er udført, som man normalt ville, og der er ingen tegn på følgeskader som revner i murværk eller stabilitetsproblemer.