Ejerskifteforsikring: Dækning af følgeskader ved skimmelsvamp - Sanering versus fuld udbedring af konstruktionsfejl

Selskabets holdning: Dansk Boligforsikring har anerkendt skaden som dækningsberettiget, men har kun erstattet udgifterne til sanering af krydsfinerplader med 48.500 kr. (fratrukket selvrisiko). Selskabet afviser at dække yderligere omkostninger med to hovedargumenter:

1. At de yderligere arbejder var en del af klagers planlagte renoveringsprojekt.
2. At skimmelangrebet var forventeligt på baggrund af tilstandsrapportens anmærkninger om manglende ventilation og misfarvninger.

Selskabet fastholdt i første omgang et tilbud om en kontanterstatning på 30.000 kr. og senere dækning af sanering, men afviste de øvrige krav.

I en afgørelse fra selskabets interne klageafdeling anføres det: 'Det er min vurdering, at en stor del af de arbejder I kræver dækket, under alle omstændigheder skulle have været udført i forbindelse med den planlagte renovering, og desuden mener jeg ikke, at det anmeldte forhold går ud over, hvad I med rimelighed måtte forvente, på baggrund af tilstandsrapportens anmærkning og husets alder.'

Tilstandsrapportens indhold

Tilstandsrapporten fra september 2023 nævnte under 'alvorlige skader' (gul markering), at loftlemmen var utæt, og at isoleringen stedvist blokerede for ventilationen. Der blev også konstateret 'enkelte steder ... misfarvninger på spær og på undertag af krydsfinerplader'. Risikoen blev beskrevet som potentielle 'fugtproblemer i tagkonstruktionen på længere sigt'. Klager argumenterer for, at denne beskrivelse var misvisende og ikke afspejlede det massive, skjulte skimmelangreb.

Ankenævnet giver klageren delvist medhold.

Selskabet, Dansk Boligforsikring A/S, skal betale yderligere 50.000 kr. til klageren ud over den allerede ydede erstatning for skimmelsanering. Erstatningen skal forrentes i henhold til Forsikringsaftaleloven § 24.

Nævnets begrundelse

Nævnet finder det bevist, at der på overtagelsestidspunktet var dækningsberettigede forhold ved tagkonstruktionen og deraf afledte følgeskader. Skaden befandt sig i en skjult konstruktion, som krævede destruktive indgreb at afdække.

Nævnet lægger vægt på følgende punkter:

• Tilstandsrapportens advarsler: Klageren var via tilstandsrapporten advaret om, at ventilationen var blokeret stedvist, og at der var misfarvninger. Klageren havde derfor ikke fuld mulighed for at tage forholdets reelle karakter i betragtning, men anmærkningen medfører et skønsmæssigt fradrag i erstatningen.

• Manglende advarsler: Nævnet lægger dog afgørende vægt på, at klageren ikke var advaret om manglende ventilationsåbninger, hvilket var en central årsag til skaden. Entreprenørrapporten bekræfter, at der var flere alvorlige konstruktionsfejl, herunder manglende ventilation fra stern til kip og facader muret helt op under undertaget, hvilket resulterede i voldsom skimmelvækst og råd.

• Bevismæssig situation: Klageren har stillet sig i en bevismæssigt vanskelig position ved at udbedre skaderne før selskabets besigtigelse. Nævnet finder dog ikke, at selskabet har bevist, at klageren havde planer om at nedbryde samtlige skunk- og skråvægge før fundet af skaden.

• Skønsmæssig fastsættelse: Da skaderne er udbedret, fastsætter nævnet erstatningen skønsmæssigt. Nævnet tager højde for tagkonstruktionens alder (fra 2011), de fremlagte fotografier af omfattende skimmelsvamp og råd, samt entreprenørens beskrivelse af de alvorlige konstruktionsfejl. På denne baggrund fastsættes den yderligere erstatning til 50.000 kr.

Lignende afgørelser

Ankenævnet for Forsikring

Afvisning af dækning for skimmelskader og plantevækst i ældre ejendom

Sagen omhandler en tvist mellem forsikringstageren og Dansk Boligforsikring A/S vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring f...

15. maj 2019Læs mere

Ankenævnet for Forsikring

Afvisning af dækning for skimmelsvamp i ejendom med forsatsvægge

Klageren har tegnet en ejerskifteforsikring med udvidet dækning hos Dansk Boligforsikring A/S og klager over, at selskabet har afv...

10. april 2012Læs mere

Ankenævnet for Forsikring

Dansk Boligforsikring A/S: Afvisning af yderligere erstatning for skimmelsvampeskade

Klageren havde en ejerskifteforsikring hos Dansk Boligforsikring A/S og klagede over den udbedring og erstatning, som selskabet ti...

28. juni 2017Læs mere