Afvisning af dækning for skulderskade under styrketræning: Ulykkestilfælde eller overbelastning?

En forsikringstager har klaget over sin ulykkesforsikrings afvisning af at dække en skulderskade, der opstod under styrketræning. Sagens kerne er, hvorvidt hændelsen kan betragtes som et dækningsberettiget ulykkestilfælde, eller om der er tale om en overbelastningsskade, som er undtaget fra dækning.

Hændelsesforløb og klagerens påstand

Klageren anmeldte en skade sket den 17. maj 2023 under udførelsen af en skulderøvelse kendt som 'Arnold Press'. Han anvendte en lav belastning på 4-8 kg, da han mærkede et pludseligt "vrid eller riv" i sin højre skulder, hvilket tvang ham til at stoppe træningen. Han udviklede efterfølgende betydelige smerter og nedsat bevægelighed.

Klageren fastholder, at der var tale om en pludselig og uventet hændelse, og at han ikke tidligere har haft problemer med skulderen. Han ønsker, at selskabet anerkender skaden som et ulykkestilfælde, så han kan blive undersøgt af en speciallæge med henblik på vurdering af varigt mén.

Selskabets afvisning og begrundelse

If Skadeforsikring afviste dækning med den begrundelse, at hændelsen ikke opfylder definitionen på et ulykkestilfælde i forsikringsbetingelserne. Selskabet baserer sin afgørelse på følgende punkter:

• Lægejournaler: De tidsnære lægenotater fra 19. og 24. maj 2023 beskriver ikke en pludselig hændelse, men noterer, at smerterne opstod et par timer efter styrketræning. Lægen mistænker "overbelastning, evt fibersprængning".
• Hændelsens karakter: Selskabet vurderer, at løft af en minimal vægt på under 10 kg under en kontrolleret øvelse ikke i sig selv er egnet til at forårsage en varig personskade.
• Forsikringsvilkår: Selskabet henviser til forsikringsvilkårenes punkt 6.2.F, som undtager skader sket som følge af nedslidning eller overbelastning.
• Manglende brosymptomer: Selskabet påpeger, at der var en lang periode uden læge- eller fysioterapeutkontakt fra juli 2023 til juni 2024, hvilket bryder årsagssammenhængen mellem den anmeldte hændelse og de nuværende gener.

Selskabet konkluderer, at bevisbyrden for, at der er sket et dækningsberettiget ulykkestilfælde, ligger hos klageren, og at denne bevisbyrde ikke er løftet.

Klageren får ikke medhold.

Ankenævnet finder efter en samlet gennemgang af sagen ikke grundlag for at kritisere selskabets afgørelse. Nævnet lægger afgørende vægt på de tidsnære lægelige notater fra maj 2023, umiddelbart efter skaden fandt sted.

Det fremgår af journalen fra 19. maj 2023, at smerterne tilkom et par timer efter styrketræning, og lægens vurdering var "Obs overbelastning, evt fibersprængning". I journalen fra 24. maj 2023 noteres det, at der ikke var et "forudgående traume", og at smerterne kom "efter et roligt styrketræning". Skadesmekanismen beskrives som uklar, men "mest sandsynligt er nok en form for fibersprængning".