Fortolkning af forbrugerkreditaftaler – Morarenter og udenretlige omkostninger i relation til 'køb nu, betal senere'-ordningers undtagelsesbestemmelse

Anti-omgåelsesbestemmelsen (Art 22, stk. 3)

Domstolen understregede dog, at denne principielle udelukkelse kun gælder, medmindre aftalen er udformet for at omgå direktivet, f.eks. hvis kreditgiveren fra start forudser og kalkulerer med misligholdelse for at opnå økonomisk fordel. Det er op til den nationale domstol at vurdere dette:

"Med forbehold af de tilfælde, hvor kreditgiveren fra kreditaftalens indgåelse forudser forbrugerens manglende overholdelse af betalingsforpligtelsen med henblik på at opnå en økonomisk fordel, er de morarenter og udenretlige omkostninger... ikke omfattet af begreberne »rente« og »andre omkostninger«."

Konsekvenser ved overtrædelse

Loven fastsætter klare civilretlige og strafferetlige konsekvenser for overtrædelse af de nye regler.

Derudover indføres der straf i form af bøde eller fængsel i op til 4 måneder for grove eller gentagne overtrædelser af ÅOP- og omkostningsloftet begået af forbrugslånsvirksomheder.

Skærpede regler for markedsføring

Lovforslaget ændrer markedsføringsloven for at begrænse eksponeringen af dyre lån:

• Generelt markedsføringsforbud: Ifølge den nye § 11 a i markedsføringsloven må en forbrugslånsvirksomhed, der udbyder blot én enkelt kreditaftale med en ÅOP på 25% eller derover, som hovedregel ikke markedsføre nogen former for forbrugerkreditaftaler. Undtagelser gælder for markedsføring på virksomhedens eget forretningssted eller hjemmeside samt ved finansiering af specifikke varer i tilknytning til varens kontantpris.

• Forbud mod markedsføring i forbindelse med spil: Den nye § 11 b indfører et totalforbud mod enhver markedsføring af forbrugslånsvirksomheder og kreditaftaler i forbindelse med markedsføring af spil eller spiludbydere. Formålet er at bryde koblingen mellem spil og låntagning. Undtagelser gælder for boligkreditaftaler og finansiering af specifikke varer/tjenesteydelser.

Finanstilsynet får mulighed for at inddrage en virksomheds tilladelse ved grove eller gentagne overtrædelser af disse markedsføringsforbud.

Andre væsentlige ændringer

• Ret til omlægning af kassekredit: Forbrugere får med § 11 c ret til at anmode om at få omlagt en kassekredit uden fast udløbsdato til en almindelig kreditaftale med afdrag. Dette gør, at lånet bliver omfattet af omkostningsloftet på 100%.
• Pantelånervirksomhed: Virksomheder, der primært driver pantelånervirksomhed, undtages fra lov om forbrugslånsvirksomheder, da de er reguleret af anden lovgivning.
• Offentlig forbrugerinformation: Penge- og Pensionspanelet nedlægges, og opgaven med at fremme offentlig forbrugerinformation på det finansielle område overgår direkte til Finanstilsynet.

Ikrafttrædelse

Loven træder i kraft den 1. juli 2020. De nye regler om ÅOP-loft, omkostningsloft og omlægning af kassekredit gælder ikke for kreditaftaler, der er indgået før denne dato. Markedsføringsforbuddene gælder for handlinger begået efter ikrafttrædelsen.