Fortolkning af Forbrugerkreditdirektivets Oplysningspligt og Proportionaliteten af Ensartede Sanktioner (Lexitor mod A.B. S.A.)

Vurdering af gennemsigtigheden af gebyrændringer (Spørgsmål 2)

Domstolen fandt, at den i artikel 10, stk. 2, litra k), fastsatte oplysningspligt er tilsidesat, hvis oplysningerne om ændring af omkostninger er for vage. Forbrugeren skal på gennemsigtig vis kunne forudse de økonomiske konsekvenser af aftalen.

• Aftalevilkår, der opregner omstændigheder (såsom variable økonomiske indikatorer eller vage juridiske udviklinger) uden at give forbrugeren mulighed for at kontrollere disses indtræden og indvirkning på omkostningerne, udgør en tilsidesættelse af oplysningspligten.
• Denne manglende klarhed vanskeliggør forbrugerens mulighed for at bedømme rækkevidden af sine forpligtelser.

Vurdering af proportionaliteten af sanktionen (Spørgsmål 3)

Domstolen fastslog, at artikel 23 i direktiv 2008/48/EF, som kræver effektive, proportionale og afskrækkende sanktioner, ikke er til hinder for en national lovgivning, der anvender en ensartet sanktion for alle overtrædelser af artikel 10, stk. 2.

• Fratagelse af kreditgiverens ret til renter og gebyrer er en alvorlig sanktion, men den er proportional, når tilsidesættelsen vedrører en oplysningsforpligtelse af væsentlig betydning (f.eks. vedrørende ændringer i omkostninger), som hindrer forbrugeren i at bedømme rækkevidden af sine forpligtelser.
• Sanktionen har afskrækkende virkning og sikrer beskyttelsen af forbrugerinteresser, selvom den individuelle grovhed af tilsidesættelsen måtte variere.

Afgørelsen bekræfter og præciserer flere centrale EU-retlige principper inden for forbrugerbeskyttelse og kreditret:

Krav til ÅOP-beregning og Gyldighedsprincippet

• Tidspunkt for Beregning: ÅOP skal beregnes på tidspunktet for kreditaftalens indgåelse og skal inkludere alle omkostninger, der følger af aftalevilkårene. Ifølge artikel 19, stk. 3, i direktiv 2008/48/EF sker beregningen under antagelse af, at aftalen forbliver gyldig.
• Ikke-bindende Vilkår: Den omstændighed, at visse vilkår i en kreditaftale efterfølgende erklæres urimelige i henhold til direktiv 93/13/EØF, påvirker ikke korrektheden af ÅOP'en, som oprindeligt blev beregnet baseret på de aftalte (og endnu ikke annullerede) omkostninger.

Klarhed og Gennemsigtighed i Kontraktvilkår

• Forudsigelighed af Økonomiske Konsekvenser: I henhold til artikel 10, stk. 2, litra k), i direktiv 2008/48/EF skal vilkår, der regulerer ændringen af omkostninger, angives klart og koncist. Dette indebærer, at en gennemsnitsforbruger skal kunne forudse de økonomiske konsekvenser, der følger af aftalen, på grundlag af klare og forståelige kriterier.
• Utilstrækkelig Oplysning: Manglende gennemsigtighed i mekanismerne for omkostningsstigning, hvor forbrugeren ikke kan kontrollere de udløsende begivenheder, udgør en tilsidesættelse af oplysningspligten, idet det vanskeliggør forbrugerens vurderingsevne.

Proportionalitetsprincippet ved Sanktioner

• Effektivitets- og Proportionalitetskrav: Artikel 23 i direktiv 2008/48/EF kræver, at nationale sanktioner skal være effektive, stå i et rimeligt forhold til overtrædelsen og have afskrækkende virkning. Dette sikrer den tilsigtede høje grad af forbrugerbeskyttelse.
• Tilladelse til Ensartet Sanktion: Proportionalitetsprincippet er ikke til hinder for, at en medlemsstat vælger en ensartet, streng sanktion (som f.eks. at miste retten til renter og gebyrer) for tilsidesættelse af oplysningspligter, så længe disse forpligtelser er af væsentlig betydning, og tilsidesættelsen påvirker forbrugerens evne til at bedømme sine forpligtelser. Dette sikrer en nødvendig afskrækkende virkning over for kreditgivere.

Lignende afgørelser

EU-Domstolen

Urimelige kontraktvilkår og vildledende ÅOP i forbrugerkreditaftaler

Sagen omhandler en anmodning om præjudiciel afgørelse fra Okresný súd Prešov (Slovakiet) vedrørende fortolkningen af direktiv 93/1...

15. marts 2012Læs mere

EU-Domstolen

Kontrol med urimelige vilkår i forbrugerkreditaftaler: Rækkevidde af nationale lofter for renteuafhængige omkostninger og gennemsigtighedskrav

Sagerne C-84/19, C-222/19 og C-252/19 er forenede anmodninger om præjudiciel afgørelse fra polske retter. De vedrører fortolkninge...

3. september 2020Læs mere

EU-Domstolen

Differentierede sanktioner for kreditgivers tilsidesættelse af kreditværdighedsvurdering og oplysningspligt

Sagen vedrører en præjudiciel anmodning fra Sąd Rejonowy w Siemianowicach Śląskich (retten i første instans i Siemianowice Śląskie...

24. oktober 2024Læs mere