Topdanmarks Uberettigede Modregning af Deponerede Sikkerhedsmidler i Byggeskadeerstatning

Sagen omhandler en tvist mellem en ejerforening og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende en byggeskadeforsikring, efter at den oprindelige bygherre var gået konkurs. Tvisten vedrører selskabets ret til at modregne de deponerede sikkerhedsmidler, som bygherren havde stillet, i erstatningsudbetalingen til ejerforeningen.

Sagens Baggrund og Sikkerhedsmidler

I forbindelse med opførelsen af boligerne deponerede bygherren 50.000 kr. pr. boligenhed som sikkerhed for udbedring af mangler (25.000 kr. til udvendige arbejder). Efter bygherrens konkurs tilbagestod der 1.025.000 kr. for udvendige mangler. Konkursboet anerkendte de enkelte ejeres krav på disse midler som separatistkrav i henhold til Konkursloven § 82. Kurator angav, at kravene kunne anerkendes, hvis ejeren godtgjorde, at denne direkte havde afholdt udgifter eller havde inddækket tredjemands, eksempelvis et forsikringsselskabs, afholdte udgifter.

Topdanmark anerkendte dækning for tre væsentlige byggeskader og beregnede en samlet erstatning på ca. 7,2 mio. kr. I den forbindelse opkrævede selskabet selvrisiko (egenbetaling) på 1.152.000 kr. fra ejerne.

Tvisten om Modregning og Berigelsesforbuddet

Topdanmark foretog en ensidig modregning af de resterende deponerede sikkerhedsmidler på 1.025.000 kr. i erstatningsudbetalingen. Selskabet begrundede modregningen med:

1. Berigelsesforbuddet: Henvisning til Forsikringsaftaleloven § 39, stk. 1 samt forsikringsbetingelsernes punkt 6F, der forhindrer dækning af byggeskader, som sikrede har modtaget kompensation for (dekort eller anden aftale). Topdanmark anså de deponerede midler for kompensation, der skulle forhindre dobbelterstatning.
2. Regresmulighed: Selskabet gjorde gældende, at de øremærkede midler skulle dække de mangler, som forsikringen nu dækkede, for at sikre selskabets regreskrav mod konkursboet.

Ejerforeningen bestred modregningen og påstod beløbet udbetalt, da Topdanmark allerede havde opkrævet den fulde selvrisiko. Ejerforeningen argumenterede for, at de deponerede midler ikke var en dekort, da overskydende midler ville tilfalde konkursboet, og ejerne derfor ikke blev beriget. Midlerne var primært tiltænkt dækning af 'Øvrige Mangler' (ca. 960.000 kr.), som ikke var dækket af byggeskadeforsikringen på grund af den høje selvrisiko, samt ejernes betalte selvrisiko til Topdanmark. Klageren fremhævede, at selskabet ikke var part i deponeringsaftalen, og at ejeren selv kunne vælge, hvilke mangler midlerne skulle dække.

Nævnet bestemte, at Topdanmark Forsikring A/S skulle anerkende, at selskabet ikke var berettiget til at modregne bygherrens deponerede sikkerheder på 1.025.000 kr. helt eller delvist i erstatningsudbetalingen for de forsikringsdækkede byggeskader.