Tvist om dækningsmaksimum for stjålne Patek Philippe-ure: Fortolkning af policens begrænsninger ved røveri i udlandet

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende dækning af et stjålet Patek Philippe armbåndsur under en ferie i udlandet. Klageren havde en familie-/indboforsikring med bagagedækning hos selskabet.

Sagens faktiske omstændigheder

Den 13. maj 2022 blev klagerens Patek Philippe Aqua Naut armbåndsur frastjålet under et røveri i klagerens sommerhus i udlandet. Parterne er enige om, at der forelå et dækningsberettiget røveri. Klageren anslår urets værdi til mellem 1.500.000 og 1.800.000 kr. Topdanmark tilbød at udbetale 113.060 kr., svarende til den maksimale bagagedækning i henhold til forsikringsbetingelserne, før fradrag af selvrisiko på 2.053 kr.

Klageren havde i december 2021 anmodet om at forhøje sin guld-, sølv- og smykkedækning på indboforsikringen til 1.500.000 kr., hvilket medførte krav om tyverisikring af boligen. Denne ændring blev foretaget med tilbagevirkende kraft pr. 22. januar 2022.

Parternes påstande og centrale argumenter

Klagerens påstande: Klageren kræver, at Topdanmark udbetaler fuld erstatning på 1.650.000 kr. for uret med tillæg af procesrente fra 1. juni 2022, jf. Forsikringsaftaleloven § 24. Klageren påstår desuden, at selskabet skal dække advokatomkostninger på 5.000 kr. Subsidiært kræver klageren 500.000 kr., svarende til den maksimale sum på tillægsvilkår om udvidet bagagedækning, som klageren mener burde have været tilbudt.

Klagerens argumenter:

• Rådgivningspligt: Topdanmark har svigtet sin rådgivningspligt ved ikke at foreslå udvidelse af bagagedækningen, især da selskabet var bekendt med klagerens hyppige udlandsrejser og ønske om fuld forsikringsdækning, understøttet af den nylige forhøjelse af guld-, sølv- og smykkedækningen.
• Fortolkning af "bagage": Et armbåndsur, der bæres på armen, bør ikke opfattes som "bagage", som typisk transporteres i kuffert eller anden emballage. Den geografiske begrænsning i indboforsikringen giver ikke mening for genstande, der altid bæres på personen.
• Uklarhed i betingelser: Det maksimale bagagedækningsbeløb var ikke tydeligt angivet i policen under afsnittet "Steder med særlig sumbegrænsning", hvilket skaber usikkerhed for almindelige forsikringstagere.
• Dokumentation: Selskabet har i andre tilsvarende sager ikke forlangt samme dokumentation for køb, som det har gjort i denne sag.

Topdanmarks påstande: Topdanmark fastholder, at skaden er behandlet i overensstemmelse med vilkårene, og at der ikke kan udbetales yderligere erstatning. Selskabet afviser at dække advokatomkostninger, jf. Forsikringsaftaleloven § 32 og nævnets vedtægter § 23, stk. 3.

Topdanmarks argumenter:

• Dækningsomfang: Armbåndsuret er omfattet af bagagedækningen, da det var "medbragt" på rejsen, og dermed finder sumbegrænsningen på 113.060 kr. anvendelse.
• Rådgivningspligt: Klageren har ikke bevist, at selskabet havde en konkret anledning til at yde yderligere rådgivning om bagagedækning. En dialog om tyverisikring af boligen og guld/sølv/smykker udløser ikke automatisk rådgivning om bagagedækning.
• Fortrolighed: Selskabet er underlagt fortrolighedsregler og kan ikke udlevere oplysninger om andre kunders forsikringsforhold eller præmietillæg.
• Pris for udvidet dækning: Tilføjelse af særlige vilkår for forhøjelse af bagagedækning medfører altid et pristillæg, og det er ikke muligt at fravige vilkårets begrænsninger på 10% af forsikringssummen i alt (dog maksimalt 500.000 kr.).
• Advokatomkostninger: Kravet er ikke så kompliceret, at det nødvendiggjorde advokatbistand, og selskabets sagsbehandling har ikke givet anledning til advokatbistand.

Relevante forhold og dokumentation

Klageren fremlagde forsikringspolice (6676-2), ægthedscertifikat for uret, bankkvittering for købet i juni 2019 på 450.000 kr., samt salgsannoncer for lignende ure på det uregulerede marked med priser op til 5 gange nyprisen. Der blev også fremlagt en anonymiseret police og skadeafgørelse fra en anden Topdanmark-kunde, der havde et særligt vilkår om udvidet bagagedækning op til 500.000 kr.