Afslag på forsikring ved førtidspension grundet forudbestående skizofreni og for kort bidragsperiode

Sagen omhandler en klage over PensionDanmarks afslag på udbetaling af invalidesum fra en pensionsordning i forbindelse med tilkendelse af førtidspension.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren var omfattet af PensionDanmarks pensionsordning i to perioder: først fra 1. maj 2018 til 1. november 2018 (6 måneder) via arbejdsgiver 1, og derefter fra 1. januar 2021 til 31. august 2021 (8 måneder) via arbejdsgiver 2. Klageren blev sygemeldt i efteråret 2021 med stress og fik i 2022 diagnoserne Asperger, angst, PTSD og depression. Med virkning fra 1. februar 2024 blev klageren tilkendt offentlig førtidspension.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstande: Klageren mener at være berettiget til udbetaling af invalidesummen. Klageren anfægter PensionDanmarks afslag på to hovedpunkter:

• Indbetalingsperiode: Klageren hævder, at der samlet er indbetalt pensionsbidrag i mere end 12 måneder inden for den 4-årige periode, når indbetalinger fra begge arbejdsgivere medregnes (6 måneder + 7 måneder + løn under opsigelse, i alt 15 måneder). Klageren finder, at forsikringsbetingelsernes PensionDanmarks forsikringsbetingelser § 16, stk. 18 er uklare med hensyn til beregningen af 4-årsperioden og mener, at det ville være urimeligt og i strid med god skik, hvis indbetalinger fra forskellige arbejdsgivere ikke kunne sammenlægges.
• Forudbestående lidelser: Klageren bestrider, at de psykiske lidelser, der førte til førtidspension, var til stede eller symptomgivende før optagelsen i pensionsordningen. Klageren anfører, at tidligere sygemeldinger i 2018 og 2021 skyldtes dårligt arbejdsmiljø og stress, og at disse ikke havde medicinsk eller juridisk årsagssammenhæng med de senere diagnosticerede lidelser (Asperger, angst, PTSD, depression) i 2022.
• Rådgivningspligt: Klageren påstår, at PensionDanmark har forsømt sin rådgivnings- og informationspligt. Klageren oplyste at være syg ved telefonisk henvendelse i efteråret 2022 for at forlænge forsikringerne, men blev ikke informeret om dækningsbegrænsningerne i forhold til indbetalingsperioden. Klageren mener, at selskabet har givet et dækningstilsagn ved at forlænge forsikringerne frem til oktober 2026 uden at informere om begrænsningerne.

PensionDanmarks argumenter: PensionDanmark fastholder afslaget med henvisning til forsikringsbetingelsernes § 16, stk. 18. Selskabet begrunder afslaget med:

• Indbetalingsperiode: Der er indbetalt obligatorisk pensionsbidrag for klageren i mindre end 12 måneder inden for de seneste fire år forud for tilkendelsen af førtidspension (kun 8 måneder fra 1. januar 2021 til 31. august 2021).
• Forudbestående lidelser: Klageren er tilkendt førtidspension på grund af diagnoser, der allerede var symptomgivende, før klageren blev optaget i den obligatoriske arbejdsmarkedspension den 1. januar 2021. Selskabet henviser til lægefaglig dokumentation fra 2018-2022, der viser symptomer på psykiske lidelser forud for optagelsen.
• Rådgivning: Selskabet foretager ikke helbredsvurdering ved optagelse, men først ved ansøgning om udbetaling af forsikringsydelser. Selskabet oplyser, at de i breve af 1/2 2019, 1/10 2019 og 1/8 2022 har informeret klageren om indholdet af forsikringsbetingelsernes § 16, stk. 18. De anfører, at det er god rådgivning at anbefale forlængelse af forsikringer ved sygemelding for at sikre dækning, uanset udfaldet af sagsbehandlingen.