Afslag på dækning for Multipel Sklerose (MS): Tvist om symptomdebut før karensperiodens udløb

Sagen omhandler en forsikringstagers krav om dækning for kritisk sygdom (Multipel Sklerose, MS), som Tryg Forsikring A/S har afvist med henvisning til, at sygdommens første symptomer opstod inden karensperiodens udløb.

Sagens faktiske omstændigheder og tidslinje

Klageren tegnede sygdomsdækning den 1. februar 2023, hvilket medførte en karensperiode på to måneder, der udløb den 1. april 2023. Diagnosen Multipel Sklerose blev først stillet den 11. september 2024.

Tvisten koncentrerer sig om, hvorvidt det første relevante symptom opstod før eller efter den 1. april 2023. Forsikringsbetingelserne fastslog i punkt 4.2.2/13.2:

Forsikringen dækker ikke sygdom, der viser de første symptomer eller diagnosticeres før eller indenfor de første 2 måneder efter, at forsikringen er trådt i kraft (karenstid).

Parternes hovedpåstande

Tryg Forsikrings argumenter Selskabet baserede afslaget primært på et journalnotat fra den 11. september 2024, hvor klageren under den diagnostiske samtale med neurologen oplyste, at hun gennem de sidste 2 år (dvs. fra september 2022) havde haft tendens til pludselig vandladningstrang ('urge'). Da dette symptom er anerkendt som et almindeligt debutsymptom for MS, og tidspunktet lå før karensperiodens udløb, fastholdt selskabet, at dækning var udelukket.

Klagerens argumenter Klageren anførte, at det første dokumenterede og relevante symptom opstod den 31. maj 2023, hvor hun søgte læge for sensoriske forstyrrelser (brændende fornemmelse i benene). Dette tidspunkt ligger efter karensperiodens udløb.

Klageren bestred neurologens notat vedrørende 'urge'-symptomet og gjorde gældende, at udtalelsen om en varighed på '1,5–2 år' blev afgivet i choktilstand umiddelbart efter modtagelsen af diagnosen. Hun hævdede, at en retrospektiv og upræcis udtalelse afgivet i affekt ikke bør vægtes højere end samtidig lægedokumentation fra maj 2023. Klageren påpegede desuden, at hun var ekstra opmærksom på MS-symptomer, da et familiemedlem lider af sygdommen, og hun ville have reageret straks, hvis symptomerne var opstået tidligere end maj 2023.

Klageren fik ikke medhold i Ankenævnet for Forsikring.

Nævnet fandt ikke grundlag for at kritisere selskabets afgørelse om at afvise dækning.

Nævnet lagde vægt på, at klageren den 11. september 2024 oplyste til neurologen, at hun gennem de sidste 2 år – altså før karensperiodens udløb den 1. april 2023 – havde haft tendens til 'urge' (pludselig vandladningstrang).