Krav om genudbetaling af forsikringssum til forvaltningskonto for barn ramt af kritisk sygdom

Selskabet baserede specifikt deres afvisning på punkt 15.3.5 i betingelserne:

"Udbetaling af forsikringssummen* sker til forsikrede. Er forsikrede under 18 år på udbetalingstidspunktet, udbetales forsikringssummen* dog til barnets værge."

Klageren fastholdt derimod, at udbetalingen til værgen ikke fratog selskabet ansvaret for at overholde de lovbestemte regler om beskyttelse af umyndiges midler, jf. Forsikringsaftaleloven § 2, stk. 3.

Ankenævnet for Forsikring gav klageren medhold og pålagde selskabet at genudbetale forsikringssummen på 125.000 kr. til en godkendt forvaltningsafdeling i barnets navn. Nævnet lagde afgørende vægt på, at barnet var den reelt sikrede i henhold til policen, og at erstatningen derfor tilhørte barnet og ikke værgen personligt.

Nævnet vurderede, at selskabet ikke kunne udbetale beløbet med frigørende virkning til faderen, da beløbet oversteg grænsen på 75.000 kr. jf. Bekendtgørelse om værgemål § 33. Efter Værgemålsloven § 35, stk. 3, skal en værge sørge for, at sådanne midler indleveres til en forvaltningsafdeling, og værgen kan ikke kvittere for modtagelsen med frigørende virkning for udbetaler. Nævnet præciserede, at forsikringsbetingelsernes formulering om udbetaling til værgen ikke gav hjemmel til at omgå de præceptive regler i værgemålslovgivningen. Beløbet skal desuden forrentes i henhold til Forsikringsaftaleloven § 24.

Klageren modtog i første omgang en udbetaling for dødsfaldet, som selskabet senere korrigerede og bad om tilbagebetaling af halvdelen, da den skulle deles med barnets far. Dette skabte forvirring og frustration hos klageren, som gentagne gange forsøgte at få en klar og entydig forklaring fra selskabet vedrørende fordelingen af forsikringssummen for kritisk sygdom.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren ønsker at modtage den fulde forsikringssum på 100.000 kr. uden deling med barnets far. Hendes hovedargumenter er:

• Hun var forsikringstager og har afholdt alle udgifter til barnets levevis, tøj og institution.
• Barnet havde adresse hos hende og tilbragte størstedelen af sin tid (90%) hos hende, mens barnets far kun havde samvær 3 døgn om måneden, fastsat af retten.
• Hun mener, at en ligelig fordeling af midlerne ville have stillet barnet dårligere i de tidsrum, hvor barnet befandt sig hos hende, da midlerne skulle dække et større tidsrum.
• Klageren hævder, at en sagsbehandler telefonisk har oplyst hende, at forsikringssummen for kritisk sygdom ville blive udbetalt til hende som værge, og at hun alene var berettiget til summen. Hun mener, at der muligvis findes en optagelse af denne samtale.
• Hele forsikringsforløbet har været præget af mangelfuld og fejlbehæftet information fra selskabets side, hvilket har ført til unødig frustration.

Selskabets påstande og argumenter

LB Forsikring A/S afviser at udbetale hele summen til klageren og fastholder, at beløbet skal udbetales til barnets værger, dvs. halvdelen til klageren og halvdelen til barnets far. Selskabets argumenter er:

• Forsikringsdækningen ved kritisk sygdom har til formål at hjælpe familier med børn, og når et barn under 18 år får en kritisk sygdom, er det forældrene som værger, der skal modtage summen.
• Da barnet på diagnosetidspunktet havde to værger i form af sine forældre, skal summen udbetales ligeligt til hver af værgerne.
• Selskabet henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 5.4.b, der angiver, at udbetaling sker til værgen, og fortolker dette således, at 'værgen' skal forstås som den eller de, der måtte være værger, da forsikringsbegivenheden indtrådte. Dette underbygges af Værgemålsloven § 2, stk. 1, 2. pkt., hvoraf det følger, at forældremyndighedsindehaverne begge er værger ved fælles forældremyndighed.
• Selskabet har ikke registreret en telefonsamtale, hvor en medarbejder skulle have udtalt, at klageren alene var berettiget til summen, og der findes ingen optagelser af sådanne samtaler.
• Selskabet har endnu ikke udbetalt summen, da de afventer klagerens kontooplysninger. De er dog indstillet på at forrente summen i henhold til Forsikringsaftaleloven § 24, men afventer nævnets afgørelse.